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追踪存款“失踪” 典型“欺诈”手段引深思

xiaowei 2021-02-26 17:10:00 浏览量

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2014年初,浙江杭州某城市商业银行的储户张先生查询账户时发现,自己户头上的200余万元存款竟然只剩几块钱。他随即向银行方面投诉,报案后,经杭州市西湖区警方查明,该案件共涉及多家商业银行的42位储户,总计9505万元存款“不翼而飞”。

原本好好存在银行的钱却离奇“失踪”,近段时间以来,各地曝出多起银行存款“失踪”案件。存款怎么会丢失?能找回来吗?该由谁来负责?

存款“失踪”案频发引关注

据警方及银监部门通报,近期,类似的存款“失踪”案件在浙江、河南、安徽、湖南等地屡屡发生:2014年10月,上市酒企泸州老窖在中国农业银行长沙迎新支行的1.5亿元存款失踪;今年1月10日,泸州老窖又发布公告称,在工商银行河南南阳中州支行等处的3.5亿元存款出现“异常”……

目前,全国不少地区,尤其是杭州、南京等地发生的存款“失踪”事件持续引发热议,并引起社会和监管层广泛关注。

记者了解到,最近银行业接连曝光的存款“失踪”情况主要可分为两大类:一是储户银行存款“失踪”,比如,浙江杭州42位银行储户存款“失踪”案;二是假银行公然揽储,比如,在江苏南京,一家出资总额仅500万元的“农民合作社”,公然违法吸收近200名居民约2亿元存款。

据了解,抛去假银行公然揽储造成部分人群存款被骗,此类案件较为特殊外,储户银行存款“失踪”案大多有银行工作人员从中参与。

对此,2月4日,银监会发布了评论文章认为,所谓的“失踪”,其实是“被骗”。银监会归纳诈骗有三种,第一种是社会人员诈骗,第二种是银行员工与社会人员内外勾结诈骗,第三种是银行员工骗取客户存款。这三种诈骗,银监会认为银行都有责任,就是第一种诈骗,银行也有责任、有义务完善相关制度和流程,银行工作人员有必要严格核对、明察秋毫,减少犯罪分子的可乘之机。

在1月23日国新办举行的2014金融改革等情况政策例行吹风会上,银监会副主席王兆星也曾表示,银监会已经关注到此事,具体原因和情况还在进一步调查。无论发生什么情况,银行都必须加强自身管理,有义务保护存款人的合法权益。

上述银监会相关人士称,银行存款是安全的,不过,不排除银行员工里也有“坏人”,与外人“内外勾结”诈骗存款等,银监会已经要求银行严查。

综观全国已发布的一些案例,记者发现,目前,存款“失踪”后被“找回”的情况并不多,有极少部分获得了银行赔偿,也有人通过法律途径从罪犯手中找回了部分款项,有的还在追偿途中,可以说,现在不少“失踪”的存款依然处在不知何处“追寻”的尴尬中。

近期,银监会虽对此类情况作出了说明,但可以看到,除了文中指出针对银行工作人员骗取客户存款这类情况银行会做出全额赔偿外,对其他存款“失踪”情形如何划责却没有作出更为明确的界定。

“存款丢失后,大家最关心的是能否索赔追回。”北京中银律师事务所律师徐玉平近期在接受媒体采访时说,现实情况是,“几乎不可能”。

中国人民银行关于执行《储蓄管理条例》的若干规定中明确表示,“国家宪法保护个人合法储蓄存款的所有权不受侵犯。”工商银行、农业银行等目前出具的存单内容中,也对银行对存款的保管责任有明文规定。但对存款冒领、丢失应如何处理均没有具体规定。

如何划责,如何追偿,目前情形总体仍显捕风捉影,各银行的处理方式也各显不同。不过,有不少金融人士认为,储户与银行间构成的是储蓄合同关系。储户存在银行的钱,如果被犯罪分子通过系统漏洞冒领,除非储户参与其中,否则银行至少要承担部分责任。

有业内人士则指出,相比国内银行存款“失踪”被归因于储户的情况,同样的现象在英美的银行业则鲜有所闻。储户只要是在银行发生损失,都被视作银行责任,除非银行方面能够充分举证储户的过失。“存款失踪”究竟是谁之过,也应适用这一常识性原则。

警方防骗支招:企业和个人要确保银行存款安全,需记住以下几点:首先,开户资料注意保密,签过字的东西一定要亲自销毁或当面销毁;其次,企业开户尽量要在银行规定的时间内办理,不要为了节省时间将重要资料留在银行;第三,开户后的印鉴卡片在加盖银行复核印鉴后一定要当时拿走并妥善保存;第四,存户不要迷信高额利息将钱款直接交给银行工作人员处理;第五,银行存折、银行卡和身份证、密码要分开保管;第六、如果开通了网上银行一定要将优盾保管好,不能离开你的视线,如果丢失一定要及时挂失。如果出现问题,一定要尽快报案。

典型“欺诈”手段现形

事后追偿远不如事前防范!近年来,综观全国各地,存款“失踪”的报道不少,在为这些企业和个人抱有万分同情的时候,人们是否也该深思和谨记,如何才能做到事先防范类似的事件发生?为此,本报专门梳理了近年来发生的一些典型案例供读者参考。

案例1:银行“内鬼”冒领

事件:浙江杭州42位银行储户存款“失踪”

2014年初,杭州联合银行的一名储户在查询自己银行账户时,发现账户竟然空了。他赶紧向银行方面投诉,银行查询后发现,储户存入的钱,当时便转入另外一个账户内。而令银行意外的是,这样的储户还不在少数。

这些受害的储户有一个共同点:都是听中间人介绍,把钱存到指定银行可以拿到高额贴息。中间人还要求储户在存好钱后,到杭州联合银行文二路分理处找工作人员祝某打印对账单。储户们并不知道,在打印对账单过程中,祝某已悄悄将事先准备好的转账凭条录入系统,并替储户办理了转账业务。

按照银行规定,转账过程必须由另一人授权,而授权的员工并没有认真核实业务全部内容并跟储户进行确认。最终导致42名储户的9505万元存款被盗。

据了解,目前杭州联合银行已追回5000余万元存款,并冻结了部分资产,但仍存在缺口。

分析:这是一起典型的社会犯罪团伙勾结银行“内鬼”的案件,打着高利息的名义,骗取存款。经警方查证,其中漏洞是银行柜面授权时未能严格按照规定进行核实。此外,这些受害者都是通过中间人进行的存款办理业务。建议人们在办理银行存款时一定要谨记面对面办理原则,即在正规的银行网点、通过正规的机具或网点柜台进行业务办理。

案例2:社会人员诈骗

继去年10月,泸州老窖宣布存在湖南长沙农行的1.5亿银行存款丢失后,时隔三个月的今年1月9日,泸州老窖再次公告称,存在河南南阳等地工行的共计3.5亿元银行存款亦不翼而飞。

而据隶属于最高人民检察院的人民检察院案件信息公开网于2015年1月8日发布的关于“泸州市人民检察对骗取老窖巨款存款案四人批准逮捕”的案件信息,称泸州市人民检察院已对李志刚、胡晓东、张浩、陈伯青四名犯罪嫌疑人批准逮捕。

据称,犯罪嫌疑人李志刚、胡晓东、张浩、陈伯青四人相互勾结,采用伪造银行票证等手段,骗取了泸州老窖公司在银行的上亿元存款用于牟利。

而在银监会发布的评论文章《所谓存款“失踪”原来是“被骗”》一文中也明确指出,泸州老窖公司“丢失”1.5亿元银行存款一案,就属于社会人员诈骗。

分析:在这类案件中,诈骗分子往往合谋伪造银行印章,编造假存款合作协议,冒充银行工作人员到公司上门开户,获取公司有关开户所需资料和印模,然后私刻假印章,伪造开户资料,到银行办理开户手续,并使用假印鉴将存款全部转出银行。通过一些案例可以发现,这类事件的发生,主要是因为客户未能辨别真伪,泄漏了关键信息,导致资金被骗。

案例3:存单变保单

事件:5万元存单变保单

“存钱回来才发现,拿到的不是存款单而是保险单。”安徽芜湖市民宋先生在接受媒体采访时说,1月6日上午,他将攒下的5万元存入一家银行,出具的“存单”却是某公司的保险投保单。

据某国有银行知情人士透露,柜面人员以各种方式变相销售保险、基金等产品,也是存款“失踪”的原因之一。

“保险或理财销售人员往往和银行柜台人员串通,‘忽悠‘销售产品以分享提成。”安徽一家小额贷款公司信贷负责人透露,有些高息存款其实就是非法集资,即柜员违规将储户存款直接转账给缺钱的企业,从中赚取“中介费”。

“而在此期间,利用非法募集到的客户资金,有的银行工作人员会拿着这部分钱去炒股或进行房产等投资,赚了还好说,一旦赔了,这部分钱很可能就会被‘失踪’。”有业内人士说。

分析:近年来,一些非银行理财产品和保险产品被银行人员捆绑销售的情况可以说并不少见,在不少人的一般认知中,一般把钱放在银行肯定是万无一失的,于是常常会产生一种盲目的信任心里,这就催生了很大一部分人时常疏于仔细阅读银行工作人员给出的需要签字的单据,因此建议人们在银行办理业务时一定要仔细核对银行出具的表单信息等,切记做到办理业务谨慎小心。

(北京参考记者 高小)

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